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　　通常聊起城商行的成长性，大家的第一反应往往是传统包邮区那些自带光环的标杆 ，比如宁波银行
、江苏银行等等 。但实际上
，在中部也有一家银行，过去10年的成长性可以宁波银行这种优等生比肩 ，它就是长沙银行
。

　　过去10年
，长沙银行是中部成长性最好的银行，其营收复合增速达到11.7% ，同期江苏银行、宁波银行分别为13.9% 、12.1%。

　　能跟东部优等生坐在一张牌桌上
，是因为长沙银行用了东部银行的打法：向市场化要成长 。

　　拿市场化信贷投放最突出的2023年为例，长沙银行零售贷款占比37%
、基建相关贷款占比21%、制造业和建筑业信贷占比合计16.8%
。丰富的信贷结构既能使其结合湖南省的产业特点 ，增加业务潜力
，也使其形成了市场化贷款占比高，政信类贷款占比少的格局 ，最终使其净息差领跑行业。

　　然而，优等生突然在2025年踩了刹车 。这一年
，长沙银行罕见地迎来了营收负增长
。

　　长沙银行的瓶颈究竟在哪？本文持有以下观点：

　　1 、优势变劣势。长沙银行信贷结构以市场化为主，本是业务优势 ，但外部环境变化后
，市场化贷款风险变高，长沙银行资产质量出现恶化 ，同时为了遏制不良提升
，其转而加大低风险的基建贷款，又降低了净息差 。

　　2
、需要找到新增长点
。长沙银行较早发展了县域金融并进行零售转型 ，并由此获得了高增长。但环境变化使上述业务逐渐遇到了瓶颈
，长沙银行应该找到新的业务增长点 。围绕本地的工程机械、轨道交通 、航空动力三大制造集群，发展新质生产力客户 ，可能是新业务机会。

　　/ 01 /

　　逐渐从头部掉队

　　近些年来
，中部省份普遍发展的很好，河南、湖北
、湖南、安徽GDP体量分别排名全国第六 、七
、十和十一位
。从增速上看 ，2025年上述省份的GDP增速也超过或接近全国平均水平。

　　盘子够大，中部银行的体量自然低不到哪去 。徽商银行、中原银行 、长沙银行等中部城商行
，资产规模都在万亿元左右，跻身全国城商行前十
。

　　规模虽有一定体量 ，但因为传统产业占比相对高
，产业丰富度与东部存在差距，在加上中部银行或多或少存在的治理问题 ，中部银行成长性大多落后江浙地区的头部城商行。

　　不过
，长沙银行是个例外 。从近十年的维度看，长沙银行与江苏银行
、宁波银行、杭州银行 、成都银行一样 ，同属于城商行成长性第一梯队
。

　　2015年-2025年
，长沙银行营收复合增速达到11.7%，同期江苏银行
、宁波银行、杭州银行 、成都银行一样分别为13.9%
、12.1%、12% 、10.1% ，基本处在同一水平。

　　但近两年
，长沙银行逐渐从头部城商行中掉队 。尤其是刚刚过去的2025年，长沙银行甚至出现收入负增长 ，其营收同比下降1.7%
。对比下来，江苏银行、宁波银行营收增速虽较以往有所下降
，但两者营收同比增速仍在8%以上。

　　决定银行收入的主要是资产规模和净息差，前者相当于银行收入的蓄水池 ，后者相当于银行的变现效率 。长沙银行的问题是资产规模中规中矩
，但净息差下滑幅度过高
。

　　从生息资产规模看，2025年长沙银行生息资产同比增速达到10.6% ，生息资产增速虽与宁波银行（16.1%）
、江苏银行（23.9%）有一定差距
，但仍然强于上市银行整体表现（9.5%）。

　　长沙银行业绩下滑更多处在净息差上 。长沙银行原本是净息差最高的城商行，2023年其净息差达到2.3% ，高于江苏银行（1.98%）、宁波银行（1.88%）。

　　但近些年来
，长沙银行净息差下降幅度较大
。2025年其净息差下降了0.26个百分点，净息差下降的幅度不仅高于宁波银行 、江苏银行等头部城商行 ，甚至高于城商行平均水平（0.1%）。

　　那么问题来了
，长沙银行为什么突然掉队了？

　　/ 02 /

　　被迫